Mobilen driver fram nya online-betalsätt

Mobilen håller på att förändra online-betalningar i grunden. Och nya betalsätt som MasterPass och Swish banar vägen för verklig mobil e-handel.

Den mobila e-handeln ökar snabbare än någon vågat förutse. Av de svenskar som handlade på nätet under Q3 har 22 procent, genomfört ett köp med sin mobil, enligt rapporten E-barometern Q3 2015. Två tredjedelar har använt sin mobil i köpprocessen genom att till exempel göra research eller ta emot erbjudanden.

Att användarna i allt större utsträckning väljer att handla från mobilen gör betalningen till en trång sektor i köpprocessen. Om desktop-köp lämnar utrymme för ett visst krångel i utcheckningen kräver mobil-köp mer av system och betallösningar. Det är det mobila skiftet som drivit fram flera användarvänliga betallösningar:

  • Masterpass
  • Riskbaserad kortbetalning
  • Swish

Plånbokslösningen Masterpass gör det möjligt för mobila kunder att checka ut med ett par klick direkt från en produktsida. Korten som Masterpass stöder är MasterCard, Maestro, American Express, Diners Club och Visa. Hos Masterpass samlar kunden alla sina kort och leveransadresser. och autentiseringen sker med mobilt bankid. Att hälften av svenskarna redan idag använder mobilt bankid, enligt rapporten Svenskarna och Internet 2015, gör det enkelt för svenskar att anamma Masterpass. Hos vissa banker räcker det att godkänna villkoren för att komma ingång eftersom adressen redan är registrerad av banken.

Idag erbjuder betalväxlarna Dibs, Payex, Paynova och Nets Masterpass. Kunder till Nordea, Swedbank, SEB, Resursbank och Ica Banken kan utnyttja betalsättet och fler banker lär följa efter.

–E-handlarna visar ett stort intresse för Masterpass. Utmaningen är att få kunderna att betala välja betalsättet första gången för att få dem att se hur smidigt det är, säger Patrik Müller, e-handelsexpert på betalväxeln Dibs.

Masterpass kapar steg i utcheckningen
Nätbutiken pufz.se har implementerat Masterpass-betalknapp redan på produktsidan och hoppar därmed över ett steg i utcheckningen.

För att utnyttja Masterpass fördelar fullt ut krävs dock att e-handlaren bygger om köpflödet. Det normala flödet att först skriva in leveransadress blir ju onödigt för dem som betalar med Masterpass. Det räcker ju att välja varor och sedan betala genom att klicka på Masterpass-knappen och identifiera sig med mobilt bankid. Processen blir längre vid desktop-köp eftersom mobilt banktid inte blir integrerad i köpflödet på samma sätt vid desktop-köp

Med tiden kommer e-handlarna att lära sig hur man bäst implementerar Masterpass tror Patrik Müller:

–Vi kan skriva hur många best practice-guider som helst. Det är först när de duktigaste e-handlarna visar på möjligheterna med Masterpass som andra kommer att följa efter, säger han.

En annan ny teknologi som underlättar mobila kortbetalningar är riskbaserad autentisering. SEB-banken, som också är utgivare av Eurocard och SAS Eurobonus-kort, har introducerat riskbaserad kortbetalning där kunderna i nio fall av tio slipper autentisering med kod när kundens beteende liknar tidigare betalningar. Med rätt bank blir kortbetalningar superenkelt utan att e-handlarna behöver göra något.

Även om Swish är ett svenskt betalsätt är det kanske det mest intressanta eftersom 3,5 miljoner svenskar redan använder Swish för att skicka pengar till andra privatpersoner. 400 e-handlare har redan byggt egna kopplingar till Swish, men den lösningen kommer inte att fungera särskilt länge till efter att Swish lanserat sitt betal-API som Swish API som gör det enkelt att införa Swish för e-handlare.

–Swish kommer att ersätta direktbetalning via internetbank inom två år, säger Patrik Müller, e-handelsexpert på betalväxeln Dibs.

Utcheckningskassan Klarna Checkout har lovat att implementera Swish i sin kassa och det går att hitta rätt enkla guider för att implementera Swish på open source-plattformar som WooCommerce.

Mobilen är en kraftig tillväxtfaktor för e-handeln. Därför ligger det i alla e-handlares intressen att implementera de nya mobilvänliga betalsätten. Det kommer bara att ta ett par år innan mobil handel är synonym med e-handel.

Betalsättet ingen behöver

Nu lanseras mobila betalsätt på bred front för traditionella handeln, men kunderna är fortfarande ointresserade.

Varje entreprenör med storhetsvansinne har säkert funderat på hur de skulle kunna tjäna en halv procent på alla betalströmmar i världen. Därför ser vi ett antal resursstarka aktörer som försöka etablera mobila betalsätt för fysisk handel i Sverige. Problemet är bara att kredit- och betalkorten fungerar utmärk för de flesta kunder. Aktörer som Bart, SEQR och MyWallet försöker lösa ett problem som inte finns. Även megajättar som Visa och Paypal planerar att lansera mobila betallösningar.

Ni som någon gång misslyckats med att betala med ett Visa- eller Mastercard-kort i Danmark har stött på konsekvenserna av att Danmark lyckades etablera kontantkortet Dankort på 1980-talet. I Sverige misslyckades storbankerna med en satsning på Cash-kortet i slutet på 90-talet. Kredit- och betalkortet blev kvar i ensamt majestät när kontantbetalningarna började ebba ut. Det fanns egentligen ingen anledning för kunderna att använda Cash-kortet och inte heller handlarna tjänade på systemet.

Jag kan själv inte komma på någon anledning varför jag ska betala med mobilen istället för med betal- eller kreditkort. Jag bekymrar mig inte för kostnaderna för kortet eftersom det ingår som en del av min internetbank. Kortet tar liten plats och kan inte ladda ur som en mobil. Mitt Visa-kort fungerar i princip i hela världen.

Handlarna har ett incitament att acceptera nya mobila betalsätt för att minska sina transaktionskostnader, men om inte kunderna bryr sig är det svårt. ICA har ju till och med ett eget etablerat betalkort och egen bank för att minska kostnaderna för transaktioner.

Ska de nya mobila betalsätten slå igenom måste de erbjuda något mer än betalfunktionen. Själv irriterar jag mig på mängden av plastkort jag måste släpa med mig varje dag. Med kreditkort, SL-kort, kundkort, passerkort och så vidare är korthögen dubbelt så tjock som min Iphone. Om en mobil betallösning fixar detta problem har det en chans. Jag skulle också vilja att betalappen sparar mina kvitton digitalt och håller ordning på olika erbjudanden.

Förr eller senare slår säkert någon av de mobila betalsätten igenom, men då är det snarare extratjänsterna, förutom möjligheten att betala, som kommer att avgöra vem som vinner. Jag är övertygad om att mobilen är bryggan mellan internethandel och klassisk detaljhandel. Därför blir mobila betalningar extra viktigt för de handlare som pressas mest av näthandeln.

Direktbetalningar via internetbank ökar starkt

Allt fler handlare erbjuder flera betalsätt till sina kunder. Detta har gjort att direktbetalningar via internetbank fått ett uppsving.

– För utvecklade e-handlare är det en hygienfaktor att erbjuda faktura, kort och direktbetalningar via internetbank. Kunderna är idag avancerade användare och utnyttjar olika betalsätt vid olika tillfällen. Handlar det om ett stort belopp vill de kanske dela upp betalningarna med delbetalning via faktura, köper de en resa vill de betala med kort för att få den extra reseförsäkringen, säger Patrik Müller, försäljningschef på Dibs till E-handelstrender.

En lite oväntad effekt av att handlarna erbjuder fler betalsätt är att direktbetalning via internetbank har fått ett starkt uppsving det senaste året. När Dibs, som hanterar alla betalsätt åt sina 14 700 handlare i Norden, undersöker betalningarna under perioden januari till maj 2011 med samma period förra året har genomförda direktbetalningar ökat med 45 procent.

– Kravet på att använda bankdosa för kortbetalningar har lärt kunderna att handla med dosa. Då är inte steget så långt till direktbetalningar via internetbank, säger Patrik Müller.